必看全国重大疾病保险对比一览表
记者30日从水利部淮河水利委员会主办的淮河流域水治理战略研讨会上获悉，淮委将聚焦上中下游谋划实施一批基础性、流域性治淮重大项目本站
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保险在现代社会尤其在发达国家是刚需产品，但在中国由于信息的严重不对称，消费者对保险的认知不足，一直以来是制约我们买到好保险、用好保险的根本性原因。消费者都很想弄明白某款保险产品到底好还是不好，但是如果单听一两家保险公司业务员的一面之词，你觉得最终可以买到好产品的几率有多大？换句话说，你买东西是喜欢去专卖店还是会去超市货比三家？相信对于大多数消费者来讲，答案已经很明确了，一款保险产品是否优秀，肯定要放到“超市”里面去接受消费者的对比和检验。
今天我们讨论分析的是俗称“返还型”的重疾险，就是当被保人达到一定的伤病条件保险公司就给付约定保险金额，允许投保人多年缴交保费（一般会选择20年以上以加大杠杆效应），保障时间长（通常是终身），现金价值会逐年增加，且主险是寿险的产品。我们在之前的文章里已经对优秀重疾险的关键功能指标作过详细介绍：如何挑选重疾险（功能篇）。下面我们再来看看今年重疾险产品的最新发展趋势是怎样。
轻症给付是针对被保人在重疾初发时就能得到赔付的功能设计。早期香港保险给人容易理赔的感觉也是由此而来，就是一旦达到轻症标准，被保人就能得到一部分的赔付金额。但是香港产品的轻症赔付金是要在原来总的保额里面扣除的，后面一旦再发生重疾，你会发现赔偿金额其实已经变少。在这一点上，近两年来国内大多数保险公司已经走在了前面，轻症不但是多次赔付（最多5次），而且是额外赔付，不占用重疾的总赔偿金额。直到今年香港的部分保险公司才开始推出轻症多次额外赔付产品，如保诚6月份才推出的危疾加倍保。
以前都说重症大多是不可逆转的绝症，那么多次赔付还有意义吗？我们一起来分析一下：现在的重疾险产品设计标准仍然沿用2007年的行业规范标准（借鉴2006年4月由英国保险行业协会发布的《重大疾病保险最佳操作指引》，对重疾险定义进行规范。我国是继英国之后第二个对此进行规范的国家），经过十年医学技术的迅猛发展，很多那个时代的绝症现在来看已经不再是重症了，比如前列腺癌和甲状腺癌这两种高发癌症，5年存活率已经超过90%，从2017年开始香港保险甚至已经把甲状腺癌从重疾里面剔除出去了。所以说答案已经很明显了，重疾多次赔付对于一辈子几十年来讲是绝对很有必要的，而且被保人一旦得过重症或者轻症，这辈子就不要再指望能买到任何健康医疗保险了。庆幸的是近两年来国内已经有多家保险公司陆续推出了重疾多次赔付的产品（最多4次，如果50万保额，4次就是200万）。而香港部分产品是在今年才开始对标产品，跟进重疾多次赔付，由于其重疾险产品的设计标准是根据往年的赔付情况来修改的，所以在某些重要病种的定义和理赔标准方面（尤其是理赔比例超过80%的癌症）肯定会比2007年的重疾定义标准要严紧。
豁免分为被保人豁免和投保人豁免，而豁免的内容有轻症、重症、残疾和身故。豁免的意思是如果投保人或被保人不幸遇上轻症、重症、全残或者身故，后续的保费就不用再交了，但保单的保障仍维持有效。
国内大多数的主流优秀重疾险产品已经把豁免功能，尤其是“被保人豁免”列为标准配置，被保人如果遇到轻症、重症或者全残，以后未交的保费就被免除了，而保单仍然有效。另外“投保人豁免”对于小孩子作为被保人来讲也是必不可少，因为如果父母不幸生病、身故或者失去劳动能力了，以后每年的保费由谁来承担？由谁来负责小朋友的健康保障？而投保人豁免功能就能有效解决这个问题。
可惜的是，现阶段香港的大多数重疾险产品都没有轻症或重症豁免功能，只能付费增加投保人的身故或者伤残豁免，而且还有诸如年龄或者特定部位等限制。这一点劣势，希望香港的保险公司在不久的将来能迎头赶上。
由于历史造成和长期垄断的原因，国内市场份额超过85%的前7大老牌寿险公司（国寿、人保、平安、太平洋、新华、泰康、太平）的重疾险价格一直以来都是远高于香港同类产品，因此造成保险普遍比香港保险贵的印象。但是近两年来随着保险市场加速开放，越来越多没有历史包袱的民营、中外合资以及互联网的保险公司开发出了许多性价比高的产品，价格甚至比香港同类型产品还要低，保障还要齐全。例如香港保诚的危疾多倍保，“34岁女性 50万元人民币保额 20年交” 年交保费要1976美元（约合13430元人民币）；而国内中外合资，号称宇宙最强组合的工银安盛人寿保险，其重疾险有多次重疾多次轻症的产品也只需11800元，2017年上半年保费规模进入前十的天安人寿，其多次重疾多次轻症产品也只要12045元。
所以说在这个信息严重不对称的市场，很多事情是不说不知道，一说吓一跳！消费者买保险，最好自己也要学一点，才不会被各大保险公司的代理人牵着鼻子走，因为立场问题，他们给你介绍产品时不可避免会避实就虚，只挑好的来说，况且市场里占比95%以上的代理人只能卖自家单一的产品，他能说自家产品比别人差吗？客户要求产品对比时他们也只能说自己的公司比别或广告卖得比别人多等一些无关产品优劣的话了，试问中国电信、中国石化这些垄断性企业够大了吧，难道就代表他们的产品是最棒的吗？大家都是中国人，都懂的。
本公众号的宗旨就是致力于消除保险市场里信息严重不对称的现象，为消费者梳理清楚行业的脉络，帮助消费者在最短的时间里挑选出最适合自己的产品，不但省时、省力而且最重要是能省钱！因此我们花费了巨量的时间精力去整理产品资料和进行深入的研究对比，对各种重疾险的优劣势都有详尽的研究，如果需要专业的产品对比服务，请联系对比哥（+微信：topinsure）进行咨询！
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